연식이 오래된 차량이 큰 사고로 입고되면 공업사에는 익숙한 장면이 펼쳐집니다. 보험사 담당자는 "수리비가 차량가액을 넘으니 전손으로 처리하자"고 하고, 차주는 "정든 차라 무조건 고쳐서 타겠다"고 버팁니다. 그리고 그 사이에 낀 공업사는 견적만 몇 번씩 다시 뽑으며 차량을 공장 한쪽에 몇 주씩 세워 두게 됩니다.

이 분쟁의 대부분은 '전손'과 '분손'의 기준을 차주도, 때로는 공업사도 정확히 모르기 때문에 생깁니다. 기준만 명확히 알면 공업사는 감정싸움의 중간자가 아니라, 숫자로 정리해 주는 전문가가 될 수 있습니다.

■ 약관이 말하는 전손과 분손, 정확한 정의

자동차보험 약관에서 전부손해(전손) 는 두 가지 경우를 말합니다.

• 차량이 완전히 파손·멸실되어 수리할 수 없는 상태인 경우

• 수리할 수는 있지만 손해액(수리비 등)이 보험가액 이상인 경우

그 밖의 손해, 즉 수리비가 보험가액보다 적은 경우가 분손입니다. 차주들이 흔히 "아직 굴러가는데 왜 전손이냐"고 따지지만, 약관상 전손은 '고칠 수 있느냐'가 아니라 '고치는 게 차 값보다 비싸냐'의 문제입니다.

■ 함정은 '어떤 보험이냐'에 따라 기준 가액이 다르다는 것

현장 분쟁의 상당수는 자차(내 보험)와 대물(상대방 보험)의 기준을 섞어 쓰는 데서 시작됩니다.

예를 들어 시세 1,000만 원인 차량이 상대방 과실 사고로 수리비 1,150만 원이 나왔다면, 대물 기준으로는 1,200만 원 한도 안이므로 수리가 가능합니다. 같은 차량이 자차로 처리된다면 보험가액을 넘는 순간 전손 대상이 됩니다. 어떤 담보로 처리되는지부터 확인하는 것이 분쟁 정리의 첫 단추입니다.

■ 미수선 처리, 차주에게 꼭 알려야 할 것들

수리 대신 현금으로 받는 '미수선 처리'도 자주 나오는 선택지입니다. 미수선 금액은 공업사 견적서를 기준으로 보험사와 협의해 정해지며, 실제로 발생하지 않는 부가세 등은 빠지는 경우가 많아 수리 시 보상액보다 적은 게 일반적입니다.

차주에게는 다음 네 가지를 반드시 짚어 주는 것이 좋습니다.

• 미수선 금액은 보험사와의 협의 사항이며, 견적 전액이 보장되지 않습니다.

• 이미 보상받은 부위는 이후 같은 부위 사고 때 중복 보상받기 어렵습니다.

• 중고차 거래 시 보험 이력에 부품·공임 0원으로 남아 미수선 이력이 드러납니다.

• 자차 일방과실 사고는 약관상 실제 수리가 원칙이라 미수선이 제한될 수 있습니다.

■ 공업사가 손해 보지 않는 3단계 중재 원칙

전손 분쟁에서 공업사가 가장 크게 손해 보는 경우는 '말로만 합의하고 작업을 시작했다가' 보험사가 수리비를 인정하지 않을 때입니다. 다음 세 단계를 지키십시오.

1. 해체 전 견적과 사진을 먼저 공유: 외관 손상 사진과 1차 견적을 보험사 담당자에게 먼저 보내 전손 여부를 확인받습니다. 해체 후 추가 손상이 발견될 수 있다는 점도 미리 알려 둡니다.

2. 선택지를 숫자로 정리해 차주에게 제시: 전손 시 받는 금액, 수리 시 보상 한도와 차주 부담액, 미수선 시 예상 금액을 한 장에 비교해 보여 줍니다. 결정은 차주가 하게 하되, 근거는 공업사가 만듭니다.

3. 수리 결정 시 서면 동의: 보상 한도를 넘는 금액은 차주가 부담한다는 내용을 작업 전에 서면으로 받아 둡니다. 보관 기간이 길어질 경우를 대비한 보관료 기준도 함께 안내합니다.

■ 현장에서 바로 쓰는 중재 화법

차주가 "무조건 고쳐 달라"고 할 때

"사장님 차, 고칠 수 있습니다. 다만 수리비가 ○○○만 원이고 보험에서 인정되는 한도는 ○○○만 원이라, 차액 ○○만 원은 직접 부담하셔야 합니다. 전손으로 받으시면 ○○○만 원을 받고 차량은 보험사로 넘어갑니다. 두 가지를 숫자로 비교해 드릴 테니 보시고 결정하시죠."

보험사가 견적을 의심할 때

"해체 전 사진과 손상 부위별 견적을 공정 순서대로 정리해서 보내 드렸습니다. 추가 손상은 해체 후 사진으로 다시 공유드리겠습니다. 기준 가액은 대물이니 사고 직전 시세로 보셔야 하는 거 맞으시죠?"

차주가 "공업사가 보험사 편 드는 거 아니냐"고 할 때

"저희는 어느 쪽 편도 아닙니다. 수리비는 사진과 견적으로, 한도는 약관으로 정해집니다. 저희가 드릴 수 있는 건 정확한 숫자고, 결정은 사장님 몫입니다."

핵심은 감정이 아니라 사진과 견적, 약관 기준으로 이야기하는 것입니다. 숫자가 투명하면 차주는 공업사를 믿고, 보험사는 공업사의 견적을 존중합니다.

■ 분쟁을 줄이는 힘은 '정리된 데이터'에서 나옵니다

전손 분쟁은 결국 누가 더 정확한 근거를 갖고 있느냐의 싸움입니다. 입고 당시 사진, 해체 후 추가 손상 사진, 견적 변경 이력이 차량별로 정리되어 있지 않으면 공업사의 말은 "주장"이 되고, 정리되어 있으면 "근거"가 됩니다.

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※ 본 내용은 일반적인 자동차보험 약관 기준이며, 보험사별 약관과 사고 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 구체적인 사안은 보험사 또는 손해사정사에게 확인하시기 바랍니다.

참고: 현대해상 하이카 자동차보험 약관(2024.12.21 개정) · 자동차보험에서 보상받을 수 있는 대물손해 · 자동차보험에서의 수리비 지급기준 · 헤이딜러 – 미수선 처리 가이드

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